KiwiSaver

Вот уже несколько раз собирался популярно написать про Новозеландскую пенсионную систему, да как обычно не находилось времени. А тут, понимаешь, его величество информационный повод взял, да и пожаловал. Если вкратце, повышение пенсионного возраста — это та неизбежность, с которой рано или поздно столкнутся любые страны. Медицина не стоит на месте, продолжительность жизни населения растет, количество пожилых увеличивается, а вот количество молодых и работающих, которым также необходимо обеспечивать неработающих пенсионеров, наоборот, не поспевает за их ростом. Отличие между Россией и Новой Зеландии по этому вопросу главным образом проявляется в менталитете людей и в самом отношении к пожилым людям.



Как мне видится, в Новой Зеландии человеку в возрасте будет легче устроиться, нежели чем в России, с ее стереотипами. Здесь является абсолютно нормальным пойти в универ в возрасте 40 лет и переучиться на другую профессию. Также является абсолютно нормальным работать и в 65 лет, и в 70 и даже старше. Суть же заключается в том, что любое повышение пенсионного возраста это просто отсрочка, это по сути всего лишь бомба замедленного действия. Рано или поздно мы все равно придем к отмене государственой пенсионной системы в том виде, в каком она существует в мире сегодня. Оставив небольшую помощь государства только для недееспособных граждан и переложив бремя накопления на самих трудоспособных. Разница в том, что какие-то страны придут к этому заблаговременно и постепенно, через реформы. А какие-то, увы, только через полный дефолт и крах пенсионной системы. Так что в большой перспективе, я бы, наверное не стал надеяться на пенсию от государства. Не важно в какой стране вы живете. Не важно, если вы вообще доживете до пенсии. Тем более, если вам в данный момент еще не исполнилось 30 или 35 лет. Как вы могли догадаться, сегодня мы поговорим о KiwiSaver.

Что такое KiwiSaver?

KiwiSaver — это Новозеландская добровольная накопительная пенсионная система, основанная на отчислениях с заработной платы работника. По сути KiwiSaver является инициативой Новозеландского правительства простимулировать граждан и резидентов страны заниматься самостоятельными накоплениями до выхода на пенсию в дополнение к пенсии, выплачиваемой государством. Новозеландская пенсия «обеспечивает базовые стандарты проживания», что может быть недостаточно, поскольку государственной пенсии хватает только на основные расходы: еду и коммунальные платежи. Опять же, базовая Новозеландская пенсия, а точнее, ее размер не зависит от вашей прошлой зарплаты, вашего стажа или вредности вашей профессии. Поэтому в июле 2007 года правительство Новой Зеландии официально запустило KiwiSaver, слушания по которому проходили годом ранее.

Как это работает

Взносы в KiwiSaver отчисляются самим работником (автоматически вычитаются из его зарплаты) и его работодателем, который также отчисляет дополнительные средства поверх зарплаты работника.

Работодатель перечисляет в KiwiSaver как минимум 3% от зарплаты работника, которые также облагаются налогом. Реальный размер поступления средств от работодателя составляет что-то среднее между 2% и 2.6% от зарплаты работника.

Работник может выбрать процент отчисления по желанию: 3% с зарплаты, 4% или даже 8%. Смена процента отчисления возможна не чаще, чем один раз в 3 месяца. Для самозанятых работников выбор размера отчислений обсуждается напрямую с компанией-провайдером KiwiSaver (об этом чуть попозже) и отчисляется самим работником.

Помимо работодателя, государство Новой Зеландии также вносит средства на KiwiSaver работника. С 1 июля 2011 года правительство Новой Зеландии ежегодно отчисляет в KiwiSaver работника $521.40, если он или она внес в KiwiSaver не менее $1024.86 в течении года.

Начиная с 2007 года государство также выплачивало стартовые $1000 необлагаемые налогом каждому, кто вступал в KiwiSaver. Акцию отменили в мае 2015 года. Собственно, зачем привлекать в KiwiSaver стартовыми деньгами, когда пипл хавает всех и так принудительно подписывают на KiwiSaver?

Вкладчики KiwiSaver, решившие вывести свои средства на покупку первого дома, также получают субсидию в размере $5,000 (на покупку существующего дома) или $10,000 (на строительство нового) от Housing New Zealand при условии соблюдения требований (тысячи их!) по доходу (до $85,000 в год для неженатых/незамужних и до $135,000 в год для супругов), размеру первоначального взноса и стоимости приобретаемого жилья (зависит от региона Новой Зеландии).

Когда я смогу воспользоваться своими деньгами?

Деньги, отчисляемые в KiwiSaver, человек может забрать только в следующих случаях:

  • по достижению пенсионного возраста (в данный момент составлет 65 лет)
  • на покупку своего первого дома в Новой Зеландии, если человек был участником KiwiSaver не менее 3 лет (при условии что остаток на счете после изъятия будет не менее $1000)
  • в сложной финансовой ситуации (например: на погашение ипотечных платежей в случае утраты работоспособности, на похороны членов семьи, на медицинское лечение)
  • при переезде на постоянное жительство в другую страну (за исключением Австралии)

Звучит интересно! Как подписаться на KiwiSaver?

Каждый Новозеландский работодатель обязан(1) автоматически подписать каждого своего нового сотрудника(2) на KiwiSaver при условии что:

  • работнику от 18(3) до 64 лет
  • у него есть Новозеландский вид на жительство

Примечание 1: На самом деле все очень сильно зависит от вашей бухгалтерии. На моей первой новозеландской работе меня подписали на KiwiSaver даже не удостоверившись, что у меня на тот момент еще не было вида на жительство Новой Зеландии (нуэтнормально!). Собственно, меня тогда больше всего возмутил тот факт, что меня вообще не спросили надо оно мне или нет. Судите сами — первая работа, зарплата и так небольшая, (каждые $100 на счету), а тут приходят и говорят что с зарплаты будут снимать еще какие-то отчисления в какой-то KiwiSaver. Воу-воу, палехче! Енто мои денги! о_О
На второй Новозеландской работе меня не подписали вовсе. В общем, как говорится, спасение утопающего — дело рук самого утопающего.

Примечание 2: Сотрудник имеет право отписаться от KiwiSaver начиная с 14го по 56 день с начала трудоустройства, попросив у работодателя специальную форму.

Примечание 3: Если вы еще не достигли 18 лет, то для участия в KiwiSaver вам потребуется разрешение родителей. На июнь 2013 года в Новой Зеландии насчитывалось 352,600 участников KiwiSaver, не достигших возраста 18 лет.

Провайдеры KiwiSaver

KiwiSaver не контролируется государством, а управляется частными компаниями, которые можно выбирать по своему усмотрению. В Новой Зеландии существует очень большое количество частных компаний-провайдеров KiwiSaver являющихся частными пенсионными фондами по аналогии с Россией.

Компании-провайдеры занимаются инвестированием поступающих средств от работников в различные активы, покупку акций, бондов и т.п, зарабатывая на этом и отчисляя вкладчику определенный процент с дохода, полученного с использования его средств. В зависимости от выбранной схемы, способы инвестирования могут иметь разную степень риска. Т.е при определенных условиях существует вероятность не накопить, а наоборот, потерять часть средств. Ну там, допустим провайдер взял да и вложился в гипотетический биткоин когда он был по $18K, а он возьми и рухни до пяти тысяч. Случай, конечно же выдуманный, но общая мысль, надеюсь понятна.

Каждый работник должен выбрать схему накопления у своего провайдера. В противном случае вас либо подпишут на базовую схему провайдера, либо базовую схему одобренную государством. Каждая схема также предлагает несколько управляемых фондов для инвестирования накоплений участника, которые можно инвестировать в несколько фондов одновременно. Каждый из управляемых фондов имеет разные степени риска, возврата, состава инвестиций и пошлин.

KiwiSaver не гарантируется государством, что означает, что вы осуществляете свой инвестиционный выбор на свой собственный страх и риск.

Категории

Налоговые службы Новой Зеландии разделяют следующие пять категорий фондов в зависимости от состава инвестиций:

  • Наличные или оборонительные фонды, инвестирующие менее 10% в активы роста (акции и недвижимость) и более 90% в доходные активы, такие как банковские депозиты и бонды. Имеют низкий риск, но также обеспечивают невысокую доходность
  • Консервативные фонды, инвестирующие от 10% до 35% в активы роста и от 65% до 90% в доходные активы. Имеют уровень риска ниже среднего, и также обеспечивают доходность ниже среднего
  • Сбалансированные фонды, инвестирующие от 35% до 63% в активы роста и от 37% до 65% в доходные активы. Имеют средний уровень риска и среднюю доходность
  • Фонды роста, инвестирующие от 63% до 90% в активы роста и от 10% до 37% в доходные активы. Предоставляют доходность выше среднего, но также имеют уровень риска выше среднего
  • Агрессивные фонды, инвестирующие более 90% в активы роста и менее 10% в доходные активы. Предоставляют высокую доходность, но также имеют высокий уровень риска

Некоторые из провайдеров предоставляют выбор фонда на основании возраста вкладчика - аггрессивные фонды для вкладчиков моложе 35 лет, фонд роста для вкладчиков от 35 до 49 лет, сбалансированный фонд для вкладчиков от 50 до 59 лет, консервативный фонд для вкладчиков от 60 до 64 лет и защитный фонд для тех кому 65 лет и старше.

Сколько я накоплю благодаря KiwiSaver к моменту выхода на пенсию в Новой Зеландии?

Гуглим «KiwiSaver calculator«, выбираем провайдера (им, кстати говоря может стать банк, в котором вы получаете зарплату или любой другой банк), заполняете информацию о себе: возраст, доход, пол, процент отчислений с вашей зарплаты, процент отчислений работодателя, выбираете тип фонда и получаете примерные результаты. Я вбивал следующие данные: возраст 30 лет при годовом доходе в $90,000 и 3% отчислений с работника и работодателя а также выбирал Lifetimes option (когда смена фонда происходит автоматически на основании возраста вкладчика) и получил следующие результаты:

Т.е если верить данным калькулятора KiwiSaver при минимальных настройках отчислений у нас к моменту выхода на пенсию в 65 лет получилось накопить $270,000. Много это или мало? Учитывая, что вам будет также выплачиваться государственная пенсия $385.00 в неделю, вам при прогнозируемой длительности жизни в 87 лет все равно потребуются дополнительные $88,000 (на самом деле больше, но да ладно). Которые вроде как можно покрыть здесь и сейчас, увеличив свои отчисления всего на $31 в неделю. А что произойдет, если государственную пенсию отменят?

При условии что пенсию отменят, нам потребуется уже как минимум $462,000, которые опять же, тоже можно накопить, отчисляя дополнительные $160 в неделю. А можно и не копить. Можно просто вывести все деньги из KiwiSaver и свалить в Юго-Восточную Азию или куда-нибудь еще, где зимы теплее, трава зеленее и ну ты понел.

Плюсы-минусы, подводные камни, вот это вот все

Начнем с минусов:

  • Существует мнение, что KiwiSaver не имеет смысла для самозанятых. Работодателя нет, соответственно нет и взносов с его стороны. Опять же, справедливо при условии, что вы занимаетесь инвестициями самостоятельно
  • Те из наемных работников, которые не подписались на KiwiSaver (тупо потому что просто не могут, например), находятся в неравных условиях по сравнению со своими коллегами, вступившими в KiwiSaver, взносы за которых платит работодатель. Как вариант, можно всегда подойти к боссу и попросить надбавку эквивалентную отчислениям в KiwiSaver. Не факт, что прокатит, но попробовать стоит
  • Нечестный работодатель может отчислять в KiwiSaver средства напрямую из вашей зарплаты (я уже как-то писал об этом в рассылке за май-месяц)
  • Вы не можете распоряжаться средствами KiwiSaver когда захотите (за исключением определенного списка случаев)
  • Достаточно непрозрачные и я бы даже сказал сложные схемы налогообложения (там облагают, тут облагают, пойди разберись, называется)
  • Не говоря о ежегодной плате за обслуживание провайдеру KiwiSaver (т.е им мало просто хранить ваши деньги и зарабатывать на этом)
  • Отстутствие гарантии неизменности правил KiwiSaver, как это уже было со стартовыми $1000. Опять же, если сегодня еще можно извлечь деньги на покупку своего первого дома, то не факт, что это можно будет сделать через 5 лет. Я бы даже сказал что знаки, которые нам официально делают некоторые эксперты, напрямую намекают что лавочку скоро прикроют.

Плюсы:

  • Возможность совершать дополнительные накопления к базовой пенсии (актуально для тех, кто не умеет в инвестирование)
  • Работодатель отчисляет в KiwiSaver средства поверх вашей зарплаты (примерно 2-2.6% от вашей зарплаты после налогов)
  • Возможность использовать средства KiwiSaver дополнительно с жилищной субсидией на покупку первого дома
  • Какие-никакие но накопления, которые (кто знает, вдруг?) могут оказаться вашими единственными средствами к существованию при отмене государственной пенсии через 30-40 лет

Резюме

Подписаться на KiwiSaver имеет смысл только в расчете на долгосрочные накопления. Т.е я бы, наверное, не стал подписываться на KiwiSaver исключительно в надежде использования этих накоплений на покупку своего первого дома в Новой Зеландии. Слишком много условий, слишком много нюансов и нет гарантии, что эту опцию не отменят в будущем. Если же просто хочется вложиться в краткосрочной перспективе, думаю будет лучше приобрести акции или воспользоваться услугами инвест брокеров с более высокими (или такими же) процентами. По-крайней мере, вы всегда сможете вывести свои деньги не дожидаясь выхода на пенсионный возраст. Как-то так. Комментируйте, если вдруг чего пропустил. Если будут желающие, могу запилить популярно (и интересно) про Новозеландскую пенсионную систему в целом.

Полезные ссылки:
kiwisaver.govt.nz
KiwiSaver account calculator (ANZ)

  • 3
  • 1

Удобный способ не пропустить новое в блоге. Раз в месяц пишу обстоятельное письмо всем читателям: анонсы постов, новости нашей деревни и прочие ништяки, которые не ушли в RSS, Feedly или куда-там еще.

На ежемесячную email рассылку подписаны 208 человек

Мотофотопрограммист
Живу в Новой Зеландии. Рассказываю о стране и красивых местах, пишу про бытовые вещи.
Прыгнуть с парашютом - осуществил на 50%; приобрести 1400 - работаю над этим; осилить 300км/ч - осилил на 96.6%