Копить нельзя тратить

Несколько месяцев назад я запустил у себя в неуютном небольшой опрос на тему «кто как экономит за границей». Ответов, сразу скажу, было немного, так что пожалуй возьму и поделюсь чем богат. Быть может не в тему, а может быть наоборот — т.к последние пару дней просто участились советы задним числом от разных капитанов о том что «каждый должен обязательно откладывать чтобы накопить финансовую подушку в 3-6 месяцев». Так что пожалуй, начну. В любом случае, карантин (и кризис) не вечный — чем раньше начнете, тем лучше!


Дисклеймер: читателям с жизненной установкой «зачем вы экономите, я вот пришел в магазин и купил все за полную цену, могу позволить» советую не читать статью вообще и сразу идти в реплаи. Сегодня я добрый, да.

Тоже самое пожалуй, касается всех, кто воспринимает любые советы по накоплению «финансовой наволочки» в штыки и утверждает что невозможно копить, пока половина твоих расходов идет прямиком на аренду. Ребята, при самом плохом раскладе половина ваших доходов в любом случае будет всегда уходить на расходы связанные с жильем, будь то аренда или ипотека. Просто кому-то удается делать накопления несмотря ни на что, а кому-то нет. По всей видимости, все дело в привычках и приоритетах.

Итак, советы про способы экономии и собственно накопления в краткосрочной или долгосрочной перспективе применительно к Новой Зеландии и вообще

Совет 1: Поскольку я решил охватить сразу две темы и рассказать и про способы экономии и про сами накопления, будет вполне резонно начать с учета ваших доходов, а также расходов. Сорян, но по-другому никак. Делайте так, как вам удобно. Хотите — записывайте по старинке на бумажке или в блокноте, хотите — вносите в эксельку или используйте умные приложения в вашем смартфоне. Как результат, у нас на руках должны быть точные цифры ваших обязательных расходов (аренда, счета за интернет, сотовую связь, электроэнергию и воду, продукты, общественный транспорт, бензин, спорт, бассейн и тп) и необязательных, в том числе незапланированных ежемесячных расходов.

Совет 2: Золотое правило любого инвестора в долгосрочной перспективе — «откладывай минимум 10% от своего дохода», однако есть неиллюзорная вероятность что нам с вами до этого еще далеко. По-крайней мере до тех пор пока мы:

  1. не поймем сколько, а также на что мы тратим и
  2. не оптимизируем наши расходы

Мне понадобилось около 2х полных месяцев чтобы зафиксировать абсолютно ВСЕ статьи расходов, включая платные подписки которые легко выливаются в $200-$300 ежегодно и о которых я совершенно забыл. Плюс учета расходов состоит в том, что он помогает в долгосрочном планировании и расходов и накоплений, т.к у нас будет понимание, сколько мы сможем откладывать без ущерба бюджету.

Суть совета: сможете отложить 10% или больше от своего дохода — отлично, вы большой молодец. Нет — отложите хотя бы немного, пусть это будут $100 или даже $20 — неважно! Открываем через мобильное приложение дополнительный накопительный счет в банке (пусть даже это будут смешные 2% годовых) и закидываем туда деньги КАЖДЫЙ месяц. Эти деньги могут стать вашим нз на непредвиденный случай, на черный день или даже депозитом на дом в будущем, как вам угодно.

Самое главное для нас сейчас это выработать привычку откладывать и смотреть как понемногу растут наши накопления

Совет 3 (капитанский): Не покупать товары здесь и сейчас, а делать это заранее, когда есть возможность купить что-нибудь на распродаже в конце сезона. Как правило почти все крупные магазины-склады в Новой Зеландии устраивают такие распродажи по окончанию зимы и лета — Tоrреdо7, Wаrеhоusе, Mitrе10, Bunnings и тп..

Горнолыжную экипировку и гир лучше всего покупать в конце зимы, а пляжный, походный инвентарь, одежду и прочее — в конце лета

Совет 4: Отслеживать любые краткосрочные акции, скидки через купонные сервисы и вообще (grabone.co.nz, grouponnz.co.nz), где могут также продаваться билеты в зоопарк, океанарий, планетарий и прочие места со скидкой. Ряд магазинов Новой Зеландии (Briscоеs, например) устраивает скидки от 30% до 60% чуть ли не каждый месяц и я вообще не понимаю, кто покупает в них за полную цену?!

Совет 5: Покупать товары онлайн из-за границы. Что безусловно дешевле несмотря на недавно введенный налог GST на все онлайн покупки, чем покупать в магазинах Новой Зеландии с наценкой 100% и больше.

Совет 6: Оплачивать подписки, хостинг, страховку и прочее на год вперед если это выходит дешевле чем помесячная абонентская плата и вы уверены что будете пользоваться этой услугой весь срок подписки или более.

Comprehensive страховка на наш форестер стоит около $1000 если платить помесячно и $900 если оплачивать за год вперед. V-вигода!

Совет 7: Регулярно (раз в полгода-год) пересматривать тарифы от своего (и других) провайдеров электроэнергии и интернета на предмет более выгодных.

Совет 8 (спорный): Не покупать takeaway на работе, но приносить обед из дома. Почему спорный? Давайте считать: 5 дней в неделю, 52 недели в году, минус 4 недели отпуска, умножаем на усредненные $13 и получаем $3120 в год. Много? Пожалуй да, много.

С другой стороны, обед приготовленный дома тоже не бесплатный и будет стоить вам по моим грубым прикидкам $5-6 (включая расходы на воду и электроэнергию) ежедневно или $1350 ежегодно на человека. То же самое касается кофе на вынос. Решать вам, но лично я стараюсь минимизировать походы в кафе на ланч и как правило бываю там только когда совсем нет возможности или времени приготовить еду дома либо когда нужно увидеться с друзьями во время обеденного перерыва.

Совет 9 (вредный): Покупать бюджетные продукты (бюджетное молоко, бюджетные курица, яйца, хлеб и тп) в ущерб качеству и количеству. Кому-то заходит на ура, но лично я вот не готов. Но как вариант оставлю, почему бы и нет.

Совет 10 (годный): По возможности делать все самим и не переплачивать за услуги посредников и прямых исполнителей.

Совет 11 (противоречивый): завести кредитную карту с кэшбэком по которой делать все основные покупки по вашему бюджету, что может позволить «заработать» около $300 ежегодно при условии погашения задолженности до истечения беспроцентного периода в 45-55 дней. Наверное.

Или же делать с помощью нее покупки дорогостоящих товаров по акции когда допустим, у вас нет возможности единоразово выделить из бюджета $700 чтобы купить очень нужную для дома вещь на распродаже, но вы гарантированно рассчитаетесь за нее за 45 дней, «перехватив» деньги у банка и съэкономив таким образом несколько сотен долларов. Плюс кэшбэк в $7 или типа того, лол.

Главное, не изменять своих покупательских привычек, не выходить за пределы своего бюджета и следить за своевременным пополнением карты.

Опять же, нужно учитывать что любая операция по кредитной карте (да и сам кэшбэк тоже) идет не за счет банка, не за счет визы или мастеркард, но за счет продавца (merchant), который заработает меньше, чем если вы бы рассчитались дебетовой картой. Если честно, я живу в Новой Зеландии вот уже 7 лет но я так и не сподобился завести ни одной кредитки. Скажите, что я делаю не так?

Совет 12: Совмещать длинные поездки по городу с посещением нескольких мест. Каких-то 5 лет назад я мог запросто сказать: а поехали 50км на западный пляж? А поехали! Туда 50, назад 50, минус 8 литров бензина. В то время как сейчас я стараюсь строить маршрут до места отдыха с посещением магазинов или как минимум фермерских рынков, куда можно заехать по пути и таким образом пропустить еженедельный шопинг. Старею, наверное?

Совет 13: Торговаться. По началу довольно сложно, т.к может потребоваться некоторое время чтобы пересилить интроверта у себя внутри (игра слов такая игра), но потом привыкаешь и мэтчишь цены уже на автомате:

Как-то так) Пишите, если вдруг чего пропустил!

Напоследок домашнее задание для закрепления. Два примера:

  • товарищ на хорошей зарплате $130К+ дорогая машина (в кредит), дорогой мотоцикл (в кредит), весь на стиле (в кредит)
  • товарищ на очень маленькой зарплате с ежедневной привычкой покупать кофе на вынос

Оба из них живут на съемном жилье. Как думаете, у кого из них постоянно нет денег?

Удобный способ не пропустить новое в блоге. Раз в месяц пишу обстоятельное письмо всем читателям: анонсы постов, новости нашей деревни и прочие ништяки, которые не ушли в RSS, Feedly или куда-там еще.

На ежемесячную email рассылку подписаны 252 человек

Мотофотопрограммист
Живу в Новой Зеландии. Рассказываю о стране и красивых местах, пишу про бытовые вещи.
Прыгнуть с парашютом - осуществил на 50%; приобрести 1400 - работаю над этим; осилить 300км/ч - осилил на 96.6%